退職金の使い道で後悔！2200万円を4年で使い果たす

2018年10月20日 18時30分

All About

写真拡大

「退職金がこんなに減っちゃった」後悔する家計の特徴とは

「もらった退職金を65歳になる前に使い果たした人をテレビで見たときに、この夫婦ってバカじゃないのと思ってたんです。でも、まさか我が家が同じだったなんてね。もう、恥ずかしいやら、情けないやら。退職金がこんなに減っちゃっているのに、なんで今まで気が付かなかったんだろうと、そればっかり。悔やんでも悔やみきれません。そんなに使ったつもりはなかったんですよ」

こう語るのは、ご相談に来たA子さん60歳。

4年前に支給された退職金2200万円が900万円に

夫は現在64歳。働いてきた会社で再雇用として働いています。子どもは2人。2人ともすでに社会人です。4年前に支給された夫の退職金は2200万円でしたが、現在の貯蓄残高は、900万円。この4年間で貯蓄していた500万円と、退職金のうち1300万円の計1800万円を使ったことになります。

ご相談にみえたのは、昨年末。支給から4年が経つころでした。その間、1800万円を使ったことに気がつかなかった、というのですから、使い果たしたというのは大げさですが、かなりの使いっぷりで、冒頭のA子さんの嘆きとなるわけです。最初は、計画的に使っていたとのことですが、A子さんの家計は、実際、どのようにお金を使っていったのでしょうか？

住宅ローン残債の一括返済、教育ローン返済、水回りのリフォームに900万円を使う

まず、退職金が支給されたときに、住宅ローンの残債600万円を一括で返済。さらに教育ローンの残金の返済に100万円。家の水回りのリフォームに200万円。と、当初から使う予定とのことですが、ここまでで計900万円を1年もたたないうちに使いました。

「残りの900万円の使い道ですけど、70万円で退職祝いにと夫婦でヨーロッパに旅行に行きました。それに夫婦で頑張ったご褒美として、それぞれが以前から欲しかったものを夫は20万円、私は10万円の予算で買いました。でも、贅沢をしたのはそのくらいで、ほとんどが生活費で消えていったんです」

A子さんの夫の年収は、50歳から55歳までが1200万円。56歳から退職までが800万円。60歳の再雇用で現在400万円。と変化してきました。生活費で使ってしまったという800万円は、毎年200万円のとりくずしをした結果です。再雇用で働き始めて、年収が400万円になったときから赤字家計になっているわけですが、その点についてA子さんはこう言います。

夫のゴルフ代と車関連の支出で家計が赤字に

「夫は現役時代と同じように、毎週土曜日には友達とゴルフに出かけて、その費用が生活スタイルに合っていないんです」とのこと。確かにお金の使い方を見ると、ゴルフの費用に加えて、ガソリン代などの車関係費の出費は家計にかなりの負担になってはいますが、それが取り崩しの原因のすべてではありません。A子さんが家計の赤字を深刻にとらえていなかった要因は、現役時代のやりくりの仕方にありました。

A子さんの夫の会社は、ボーナスや特別支給の比重が多く、月収ベースは同じ年収の他の会社よりも少し少ないと感じるくらいです。そのため、子どもが高校から大学へ進学するころは、毎月家計は赤字。ボーナスで補てんするという生活を続けていました。それでも、年単位では赤字になることなく、2人の子どもの進学費用はある程度賄える状況ではありました。

A子さんのように長年「ボーナスで月々の赤字を補てんする」人は、毎月の赤字を貯蓄やボーナスで取り崩すことに抵抗感がない傾向にあります。A子さんも月収が激減していることは承知していましたので、それなりに支出を減らして対応してきたようですが、

「こんな生活はまずいなとは思っていたんですけれども、退職金があると思うと、不足分の取り崩しにあまり抵抗はなかったです」。さらに、「引き出したときに、残高を見ることもしませんでした」といいます。

A子さんのようなご家庭は、実は多いのです。再雇用から5年間、生活費の取り崩しだけで1000万円も使ってしまって、歯止めがかからなかったというご家庭を何十件も見てきました。退職金は、ご褒美などではなく、長い老後生活の補てんにすぎないのだという認識を持つべきだと思うのですが、「このくらいなら、使ってもいいわよね」と、「なかなか減らないお金である」という幻想を抱いてしまう人が多いからです。

100年人生といわれる昨今。もらった退職金を生活の補てんと考えると毎月いくらになるか計算してみれば、無茶な使い方はなくなるのです。A子さんのご家庭の場合、2200万円を

・40年間（100歳まで）で使うとすると　毎月45,833円
・30年間（90歳まで）で使うとすると　毎月61,111円

年金生活の補助にすぎないことがお分かりになるでしょう。

退職金を大幅に減らしてしまう家庭の共通点

A子さんの家計の状況をさらに見ていくと、退職金を大幅に減らしてしまうご家庭の共通点が見えてきます。

■50代のお給料が良かったときの生活を何となく続けている
これが一番怖いのです。前述したように、以前から、毎月が赤字でもボーナス補てんしている人は、入ってくるお金の範囲でやりくりをしようとは思っていないため、お給料が激減しても頭の切り替えができていません。

■日頃から「予算を立てて、それを守る」というやりくりの習慣がない
実は、予算を立てているか？と聞くと「一応立てている」という人は多いのですが、実際には「守れる予算」になっていない人は多いのです。単なる「希望的観測予算」で、それをしっかり守ろうと思っている人はほとんどいません。

■家計簿をつけてはいるが集計していない、貯蓄残高を定期的にチェックする習慣を持たない
家計簿をつけてはいても集計していないので、現状の赤字が見えていないため、取り崩している額の積み重ねが実感できない人が多い。また、貯金の残高は定期的にチェックする必要があります。

■住宅ローンを退職金で一括返済してしまう
退職金でローンを完済すると、達成感よりもすっきり感や開放感が強く、毎月返済していた分を生活費に回していこうというよりも、その分のお金で、新たなものを購入する、あるいは習い事や趣味に使うなど、新たな消費に向かうことが多いのです。

こうしたお気楽さが、取り戻せない後悔につながるのです。せっかくの退職金ですから、慰労の意味での旅行もご褒美を買うことも良いです。リタイア後は、楽しむときは大いに楽しみ、引き締めるべきときはぐっと引き締める、メリハリのある生活をめざしましょう。そのためには、これから先の長い人生を最低でも30年というスパンでみて、退職金の使い方を考える必要があります。

再雇用の年収は50代になればわかります。公的年金の額も50代になれば、お知らせが来ますので分かります。50代のうちに、60歳以降の収入が予測できるわけなので、50代のうちに収入の範囲で暮らす準備ができるはずなんです。50代の家計管理は、幸せな安心老後をむかえられるかどうかのターニングポイントになります。くれぐれも怠りませんように。A子さんのような後悔をなさらないことを願っております。
(文:安田 まゆみ（マネーガイド）)

“普通の人"だから勝てる エナフン流株式投資術 新品価格 ￥1,620から (2018/10/21 19:49時点)

普通の会社員が自らの強みを生かした株式投資で数億円の資産を築いた! 
著名ブロガー「エナフンさん」が、自らの成功体験を交えながら
必勝ノウハウをわかりやすく解説。

600万円の元手で株式投資を本格的にスタート。成長株に投資して、
価格が10倍以上にも上昇する大化け株を複数つかみ、
資産を数億円にまで増やした会社員投資家、奥山月仁さん──。

本書は、大人気投資ブログ「エナフンさんの梨の木」の筆者としても知られる彼が、
自分と同じように平日は仕事に追われて株式投資のために多くの時間を割けない
"普通の人"でも、ちょっとした発想の転換と工夫で大きく儲けることができる
株式投資の必勝ノウハウを余すところなく明かした、類書のない指南書の決定版です! 

高校生のときから株式投資をたしなみ、大学では証券理論を専攻したにもかかわらず、
勝ったり負けたりを繰り返して一向に資産を増やせなかった奥山さんが、
急に大化け株で連勝できるようになったのはなぜか? その秘訣は、拍子抜けするほど
シンプル。本業を別に持つアマチュアの投資家が、プロのトレーダーや専業の投資家を
大きく上回る利益を上げる。"普通の人"でも、いや"普通の人"だからこそ勝てる
魔法のような投資のスキルを、本書を読めば誰もが身に付けることができます! 

【目次】
「つ・な・げ・よ・う分析」の5つのスキル

PART 1 【つ】強みを知る
  ・アマでも大いに勝てるピーター・リンチ流投資を実践
  ・10倍にもなる大化け株は“意外"な所に潜んでいる
  ・まず「自分の強みを知れ」軽視しがちも侮れない威力
  ・初心者でも大化け株は取れる あなたにも探せる7つの特徴
  ◆コラム 『会社四季報』を読破する 1

PART 2 【な】流れを知る
  ・成長株の株価を連動させる3つの流れを理解しよう
  ・3つの流れで投資法は異なる 銘柄の性質に応じて売買せよ
  ・企業の実力に比べ割安になる4つのパターンで好機をつかめ
  ◆コラム 『会社四季報』を読破する 2

PART 3 【げ】原理を知る
  ・株価を形成している原理原則 その一つひとつを理解しよう
  ・株価変動の原理を押さえて自身の投資ストーリーを描け
  ・株価を動かす主体を意識し現在はどの相場か理解しよう
  ・株価の水準は単純に測れない PERの使い方に精通しよう
  ◆コラム 成長株投資に必要な力とは?

PART 4 【よ】弱みを知る
  ・感情が理性に追い付かない 誰もが持つ弱みを克服しよう
  ・個人投資家の2種類の弱み なくせるものは楽しく克服を
  ・困難な弱みには立ち向かわず回避できる工夫をしよう
  ・難しい下げ相場の対処法 特にシクリカル株には要注意
  ◆コラム 貯蓄大作戦で種銭をつくる

PART 5 【う】ウラを取る
  ・企業の概観を正しくつかむ5つのポイントを習熟しよう
  ・企業の成長性のウラを取る 3つのプロセスを覚えよう
  ・会社員を人生を変えられる 株式投資はその最有力手段

ビック購入
700円

4月6日の結果。
,700円
4月の合計
24,077円
3月の合計　　2月+3月合計　399,526円。
214,432円
２月の合計
185,094円。

総合計438,658円


 

改訂版 金持ち父さん 貧乏父さん:アメリカの金持ちが教えてくれるお金の哲学 (単行本) 新品価格 ￥1,728から (2019/5/19 14:56時点)

お金の力を正しく知って、思い通りの人生を手に入れよう。
変化の時代のサバイバルツールとして世界中で読まれ続けるベスト&ロングセラー、待望の改訂版。

□最初に読むべき「お金」の基本図書
毎年多くの「お金」に関する本が出版され,書店に並び、そして消えていきます。
そんな状況の中で、「金持ち父さんシリーズ」は刊行から13年経った今でも変わらず多くの支持を得ています。

その第1作目である『金持ち父さん 貧乏父さん』は、時代が変わっても古びない原理原則を示す「お金」の基本図書。
「目からウロコの連続でした! 」という声が絶えず寄せられ、これまで数多の人々の「お金観」を変えてきました。
現在は日本やアメリカのみならず51ヶ国語に翻訳され、109ヶ国で読まれています。

【中古】単行本(実用) ≪宗教・哲学・自己啓発≫ 改訂版 金持ち父さん 貧乏父さん：アメリカの金持ちが教えてくれるお金の哲学 / ロバートキヨサキ 【中古】afb 価格:1,070円 (2019/5/19 15:04時点) 感想(0件)