3000万円を貯めた人って、どんな人？ 年収500万でも貯められる

2019年4月20日 15時54分

日刊SPA!

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　人生100年時代の到来とともに飛び交う「老後資金は3000万円説」。その数字を耳にするたび「絶対無理！」と頭を抱える人も少なくないはず。だが、投資で大儲けしたわけでもなく、親が富裕層なわけでもなく、普通の年収ですでに3000万円を貯蓄した猛者たちがいる。彼らはどのようにして老後の安心を手に入れたのか!?

◆普通の会社員で貯蓄3000万円の肖像

　超高齢化社会で囁かれる「老後資金3000万円説」。だが、3月発表の「30代・40代の金銭感覚についての意識調査」（SMBCコンシューマーファイナンス）では、4人に1人が「貯金ゼロ」という結果に。特に40代の貯蓄の減少はすさまじく、前年316万円から120万円ダウンの196万円。こんな状態で定年までに3000万円をどうやって貯めればいいのか？

　そこで50代前半までに3000万円の老後資金を確保した普通の会社員（個人年収500万円以下、世帯年収700万円以下）にアンケートを実施した。まずQ1の「3000万円貯めるまでの年数」では、既婚よりも独身のほうが期間は短かったが、それでも最多は両者「20年以上」。

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Q1　3000万円貯めるのにかかった年数は？

●既婚
5～9年　2人
10～14年　12人
15～19年　8人
20～24年　28人

●独身
5～9年　6人
10～14年　11人
15～19年　16人
20～24年　17人

※個人年収500万円以下（世帯の場合は妻の年収200万円以下＝世帯年収700万円以下）の30代後半～50代前半の男性。既婚50人、独身50人（以下、同）
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　この結果を家計再生コンサルタントの横山光昭氏はこう分析する。

「貯蓄でもっとも大切なのは『ペースを守ること』です。貯められる人は、『今月は余裕があったから15万円貯金して、翌月は出費が多いから貯金しない』という波をつくりません。毎月決まった貯金額を、天引きのように最初からないものとして生活している。それこそ初任給からコツコツ貯め続け、貯蓄が習慣化しているのです。逆に、急激に生活を切り詰めて貯めようとすると、どこかで破綻してしまいます」

　気ばかり焦って無謀な貯蓄に励めば、三日坊主で終わるのが関の山。まずは持続可能なペースづくりが土台となる。

◆「貯まらない人」は年収1000万円でも無理

　次にQ2の「貯蓄に目覚めたきっかけ」の結果を受けて、横山氏は「お金に対する価値観こそ『貯まる人』と『貯まらない人』の決定的な差」だと指摘する。

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Q2　貯蓄に目覚めたきっかけは何ですか？（複数回答可）

・自分の老後や家族への責任を感じたから
…既婚32人　独身28人
・通帳に貯まっていく残高を見るのが嬉しかったから
…既婚20人　独身15人
・無駄なお金を使うことに嫌悪感を抱くようになったから
…既婚18人　独身12人
・日本の悲観的な未来に不安になったから
…既婚15人　独身20人
・大病や大けがなど、いつまで働けるか不安になったから
…既婚12人　独身8人
・老後資金を貯めてセミリタイアしたかったから
…既婚10人　独身30人

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「私の事務所に相談にくる方々を見ても、『貯まる人』は年収が低くても貯まるし、『貯まらない人』は年収1000万円あっても貯まらない。中間は薄く、両極端なイメージです。つまり、“貯蓄への意識の有無”のほうが年収の多寡よりも重要。既婚1位の『家族への責任』や3位の『無駄な出費への嫌悪感』、独身1位の『セミリタイア願望』など、貯蓄に駆り立てる強烈なモチベーションが必要です」

　現時点で貯金できていない人は、金銭感覚をリセットするくらい劇的な変化を遂げなければ、いくら収入を増やしても無駄だと横山氏。

「『パーキンソンの法則』といって、貯蓄体質が身についていない人は、収入が増えるほど支出も増えてしまい、結局貯蓄できません。特に『3000万円貯める』クラスの大きな目標になると、“節約が楽しい”と思えるほどに生まれ変わらないと厳しいでしょうね」

その証拠に、この“貯蓄への意識”が如実に反映されているのがQ3の「貯蓄のコツ」だという。

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Q3　貯蓄のコツは何でしょう？（複数回答可）

●既婚
1　投資など高いマネーリテラシーと資産運用　25人
2　必要なものは1円でも安く買う情報収集　23人
3　外食を控え、無駄な食費を使わない　18人
4　光熱費、通信費、保険料など固定支出の見直し　15人
5　クレジットカードや各種ポイントの有効活用　14人
6　家族や節約仲間など周囲のサポート　10人

●独身
1　実家で暮らすなど住居費を安く抑える　28人
2　「自分へのご褒美」で大きな買い物や旅行をしない　25人
3　外食を控え、無駄な食費を使わない　18人
4　投資など高いマネーリテラシーと資産運用　14人
5　人付き合いを厳選し、交際費をかけない　12人
6　副業で少しでも収入を増やす　10人

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「独身では2位の『ご褒美の禁止』や5位の『交際費の削減』など、自分の意識次第で調節できるものが上位に。そして、既婚の1位は『マネーリテラシー』。つまり、家族という集団で貯蓄に励むためには、意識の共有が大前提というわけです。最近は、マネーリテラシーの高い夫が家計の主導権を握る家庭も増えています。育児や学費、家族旅行など出費の誘惑が多い既婚者は、それだけ貯蓄への意識がブレるリスクも大きいのです」

　既婚の場合、仕事ができる妻の「稼ぐ力」とマネーリテラシーの高い夫の「貯める力」が掛け合わされると最強だろう。

【横山光昭氏】
家計再生コンサルタント。マイエフピー代表。著書『はじめての人のための3000円投資生活』（アスコム）は60万部を超えるベストセラーに

取材・文／週刊SPA！編集部　アンケート協力／エコンテ
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